Ведение семейного бюджета

Э ТАП 2. ВЕДЕНИЕ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА. Многие говорят, что «деньги как вода – быстро утекают в никуда». Если вы не можете вспомнить, на что потратили внушительную сумму, не понятно, куда уходит зарплата и почему она заканчивается буквально за две недели, не можете накопить на желаемую вещь или отдых, пришла пора заняться тщательным подсчетом своих доходов и расходов. Планирование семейного бюджета – первый шаг на пути к исполнению своих материальных желаний. Бюджет – не самоцель, он помогает управлять финансовыми потоками для достижения личных целей. Как говорят эксперты, лучшее средство не совершать ненужных трат – иметь цель и стремиться её достичь.

Ведение бюджета необходимо и полезно:

1. Для учёта, контроля и систематизации расходов

2. Для планирования приобретений

3. Для постановки долгосрочных целей и движения к ним

4. Для удобства финансовых накоплений

Б олее того, если вести бюджет, тщательно записывая доходы и расходы, планируя крупные траты и откладывая деньги на накопления и инвестиции – можно достичь материального благополучия и, со временем, – финансовой независимости. Есть два пути продвижения к целям: сокращение ненужных расходов, которые выявятся в течение трёх месяцев регулярных записей, и увеличение доходов – поиск дополнительных их источников.

Графы в частях «доходы» и «расходы» прописываются по вашему усмотрению, с учётом специфики трат конкретно вашей семьи. У кого-то «доходом» будет фиксированная заработная плата, у кого-то – сюда подключатся подарки, и пособия, и многочисленные дополнительные источники доходов, и доходы с активов. Расходы также у всех разные – со временем 7 – 12 колонок («коммунальные услуги», «автомобиль», «продукты питания», «кафе и заказ еды», «одежда», «здоровье», «бытовая химия и косметика» и т.д.) можно будет объединить в «мелкие покупки», «крупные покупки», «необходимые расходы» и «непредвиденные расходы». Но это уже высший пилотаж. А пока пишите так, как вам удобнее разобраться в тенденциях трат и понять, где нужна оптимизация. Обязательно подробно опишите источники дохода, это послужит мотивацией к их расширению.

Пример таблицы для ведения бюджета семьи

Отметим, что всем членам семьи нужна мотивация разумного распределения и накопления денег – чёткие итоговые цели и бонусы. Из постоянных источников дохода с известными суммами будут складываться расходная и накопительная части бюджета. Доход от подработок, денежных подарков, выигрышей призов, грантов и премий – некий бонус, который дарит вам жизнь в соответствии с вашими талантами, конструктивными мыслями, настроем на изобилие. Следовательно, 50 – 90% таких доходов можно отложить на вашу крупную цель (приобретение автомобиля, квартиры; путешествие, образование) либо – на создание финансовой независимости (приобретение активов, финансовых инструментов, приносящих доход). Подсчитав доходы, необходимо сопоставить их с расходами – это поможет не уходить в «минус», ориентироваться в предстоящих тратах.

Что касается расходов, фиксировать их совсем не сложно, если собирать чеки в течение дня (если покупаете что-либо на рынке – записывайте сумму покупки на чек или в небольшой блокнот). Вечером стоит уделить фиксации расходов за день всего 2 – 3 минуты. Можно делать это так, как вам удобно – в тетрадь, либо с помощью специальной программы, установленной на компьютере или смартфоне. Проще всего составить таблицу семейного бюджета в Microsoft Excel. В одной половине листа можно записать все семейные доходы, а в другой фиксировать текущие траты. ¹ В конце месяца нужно просчитать общую сумму расходов и проанализировать, на что были потрачены средства и как можно эти расходы оптимизировать. Также нужно подумать, как увеличить доходы и разнообразить их источники. В такой таблице наглядно видно, сколько денег уходит на ненужные детские игрушки и вредные «химические» сладости, а сколько – на полезное и нужное.

Для сокращения расходной части бюджета эксперты рекомендуют установить счетчики газа и воды; одежду покупать на распродажах (но с холодным рассудком!) или в конце сезона; продукты длительного хранения покупать оптом на базах или по выгодным ценам (акциям), читать их состав на этикетках – увиденное наличие «химии» автоматически уберёт из 80% потенциальных покупок различные сладости и полуфабрикаты. Составление списка необходимых покупок дома заранее убережёт от непредвиденных спонтанных трат, поможет вспомнить о покупке действительно необходимого.

Независимый финансовый советник Сергей Макаров просчитал, при покупке чего семьи тратят в разы больше денег, на чём теряют:

Для удовлетворённости всех членов семьи и во избежание фиксации приобретённых детьми мелких покупок, можно выделять каждому члену семьи на желания твердую денежную сумму, которая фиксируется в колонке «личные деньги». Причём, дети, прочитав в 10 – 11 лет замечательную и увлекательную книгу «Пёс по имени Мани» Бодо Шефера, сами начнут сокращать ненужные мелкие покупки, стремясь накопить на что-то достаточно крупное и важное для себя, осуществить свою мечту, как главная героиня этой полезной и доброй сказки.

Отметим, что не стоит экономить на овощах и фруктах, рыбе, свежем мясе (если вы – не вегетарианец) – они нужны для правильного питания и богаты витаминами и микроэлементами; на качественной обуви и сумках, которые прослужат вам до пяти раз дольше бюджетных вариантов, на натуральных поливитаминных комплексах, которые сохранят ваш иммунитет от простуд, помогут сэкономить на лекарствах.

Если у вас есть кредиты, обязательно создайте для указания погашаемой суммы отдельную графу в сводной таблице своего бюджета. Да, сумма фиксированная, и вы её помните, но здесь есть психологическая причина. Когда кредит будет закрыт, название колонки изменится на «инвестиции» или «моя заветная цель». Отсутствие кредитов – это положительная перспектива, это наличие свободной суммы для продвижения к вашей мечте, ставшей целью.

Мы живём здесь и сейчас, наслаждаемся жизнью и радуемся каждому дню общения с любимыми и близкими, жаркому лету и золотистой осени, ждём новую весну, строим новые планы и мечтаем. Конечно, не стоит себя лишать радостей и приятных моментов, связанных с тратой денег, но всегда нужно думать о завтрашнем дне и новых возможностях. Можно задуматься, как переориентироваться с чрезмерного потребления материальных благ, навязанных современным консьюмеристским обществом, на потребление разумное и полезное.

В этом нам помогут простые и эффективные методики ведения семейного бюджета, ведущие к целям и финансовой безопасности, а затем – и к свободе.

Метод «Четырёх конвертов»

В соответствии с ним, получив доход, рекомендуется сразу:

• Отложить средства на оплату обязательных платежей (платежи по кредитам – у кого они есть; коммунальные платежи, оплата пользования телефоном и доступа в интернет, детские развивающие секции и кружки, детский сад, частная школа, др.)

• Изъять 10% (вариации в зависимости от уровня дохода семьи: 3 – 30%) для накоплений на крупные цели и инвестирования.

• Оставшуюся сумму следует разделить на 4 конверта по количеству так называемых «бюджетных недель» в месяце: 1 – 7 число, 8 – 15 число, 16 – 23 число, 24 – 30 (31 число). Кому проще ориентироваться стандартными неделями, в последний конверт кладём сумму не на 7, а на 9 – 10 дней. Получается 1 конверт = 1 неделя. Эти суммы тратятся на продукты питания, бытовую химию, косметику, развлечения, транспорт, подарки, медикаменты и другое.

• Главное правило «4 конвертов» – распоряжаться только теми деньгами, которые выделены на неделю, стараться не брать средств из других конвертов. Если в конце недели остались неизрасходованные средства, их можно потратить на семейные развлечения, отдых или подарки. А лучше и стратегически вернее – добавить их в инвестиционный фонд.

Таким образом, Метод «Четырёх конвертов» гарантирует вам:

– Формирование резервов и сбережений для инвестирования;

– Оплату обязательных платежей, а в связи с этим – отсутствие новых долгов;

– Простоту планирования расходов с учетом изначально заданных ограничений.

– Возможность поощрения себя незапланированными тратами при условии экономного расходования денег на текущие нужды;

– Отсутствие необходимости записывать каждую трату в дальнейшем, когда управление бюджетом по данному методу будет доведено до автоматизма, а дополнительные доходы – отправляемы в накопления.

Метод «Шести кувшинов»

«Метод шести кувшинов» также является одним из эффективных способов ведения семейного бюджета, но больше подходит для семьи со средним достатком, имеющей собственное жильё. Необходимо распределить деньги, которые вы планируете потратить, по шести «кувшинам» (или конвертам). Каждый «кувшин» отвечает за одну сферу жизни. Таким образом, вы не потратите больше того, чем запланировали.

Кувшин № 1: Необходимые траты (55% вашего бюджета)

Деньги, лежащие в этом сосуде, предназначены для повседневных расходов и оплаты счетов: коммунальных услуг, налогов, платежей по кредитам, оплаты детского сада, проезда, покупки продуктов и бытовой химии. Они также будут покрывать ваши затраты на аренду, транспорт, налоги.

Кувшин № 3: Накопления и инвестиции (10% вашего бюджета)

Накопления – залог вашей будущей финансовой независимости. Деньги будут использоваться для инвестиций и создания пассивных источников дохода. Даже когда вы обретете полную финансовую свободу, стоит тратить только те деньги, которые вы получили с этих накоплений, но не само «тело капитала».²

Кувшин № 2: Развлечения (10% вашего бюджета)

Эту часть вашего бюджета вы можете тратить на походы в кафе и рестораны, в кино и театры, на выставки, в детские игровые центры, аквапарки, массаж и хобби. Автор бестселлера «Думай, как миллионер» Т. Харв Экер впервые обосновывает необходимость этой статьи расходов с целью психологической уравновешенности в совершении расходов: чтобы человек, рьяно откладывающий деньги на желанную цель, одномоментно не истратил их на развлечения. Побалуйте себя!

Кувшин № 4: Образование и саморазвитие (10% бюджета)

Деньги предназначены для вашего дальнейшего образования, оплаты курсов иностранных языков, повышения квалификации, тренингов, семинаров, для приобретения книг, дисков, самообразования и личностного роста. Вы – самый ценный актив, а инвестиции в себя – отличный способ вкладывания денег. Это способствует карьерному росту, повышению уровня дохода и вашей ценности как специалиста.

Кувшин № 5: Краткосрочные накопления (10% бюджета)

Эти накопления вы можете использовать для крупных покупок: например, посудомоечной машины, мебели, верхней одежды, автомобиля, оплаты абонементов или туристической путёвки. Это ваш резервный фонд, который нужно постоянно пополнять.

Кувшин № 6: Благотворительность и подарки (5% бюджета)

Используйте эти деньги для подарков на дни рождения, свадьбы и другие праздники. Вы также можете пожертвовать их в благотворительный фонд, спонсировать интересные проекты молодых учёных, публикацию книги талантливого поэта, подарить родителям.

Вы можете выбрать любую методику ведения семейного бюджета, которая вам удобна. Но стоит особое внимание обратить на последовательные этапы, которые приведут нас к финансовой безопасности, а затем и к финансовому процветанию. В предыдущих главах мы подробно изучили тему избавления от кредитов, поэтому самый первый этап – ликвидация долгов – был раскрыт в книге ранее. Далее мы изучили тему ведения бюджета – второй этап. Идём дальше.

ЭТАП 3. ФОРМИРОВАНИЕ «ПОДУШКИ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ»

«Финансовая подушка безопасности» – это неприкосновенная сумма денег, тратить которую можно только в ситуациях форс-мажора (если случился пожар, сломалась нужная бытовая техника, заболел зуб, порвалась обувь, попали в больницу, сломалась машина и т.п.)

Рекомендуемый экспертами размер «финансовой подушки» составляет 3 – 6 месяцев обычных расходов вашей семьи. В крайнем случае – один месяц.

Как начать собирать финансовую «подушку»? Откладывать небольшую часть своих стабильных доходов (10 – 20%) и 50 % от всех неожиданных доходов (от премии, бонусов, подработок).

Как бороться с соблазном потратить собранные резервные деньги? Договоритесь сами с собой (и со всеми членами своей семьи), что эти деньги можно использовать только при ответе «НЕТ» на три проверочных вопроса:

1. Мы это ожидали?

2. Можем без этого обойтись?

3. Может ли это подождать?

«Подушку безопасности» разрешается использовать только если трата: 1) нужна для устранения последствий неожиданных неприятностей, 2) без этой траты нельзя обойтись 3) трата не может подождать.³ Следовательно «финансовая подушка безопасности» является вашей защитой от непредсказуемых моментов жизни, способствуют вашему спокойствию и уверенности, помогает избавиться от необходимости оформлять потребительский кредит и переплачивать банку большие проценты.

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

ЗАДАНИЕ № 1.

Ответьте на вопрос: у вашей семьи есть «подушка финансовой безопасности»? Почему? Как вы начнёте собирать её прямо сейчас?

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

ЭТАП 4. ПЛАНИРОВАНИЕ КРУПНЫХ ПОКУПОК

Планирование приобретения верхней одежды и обуви всем членам семьи, совершения поездок в другие города и откладывание на их покупку сумм, составляющих 10% дохода, в течение 3 – 6 предыдущих месяцев поможет стабилизировать расходную часть бюджета и также не переплачивать по возможному кредиту.

Эксперты по личным финансам рекомендуют определять раз в полгода, на какие цели планируется трата этих средств: крупная покупка, лечение, защита кандидатской диссертации, отдых всей семьёй и т.д. Если вы привыкли обращаться с наличными деньгами, можно даже сделать красивый конверт или коробочку-копилку с названием цели (например, «новый компьютер», «путешествие на море», «моя диссертация»), проявив творческие способности в оформлении. Это будет мотивировать вас, чтобы не потратить отложенные средства, а приумножить их и достичь желаемого.

Для тех, кто привык к безналичным расчетам, есть метод, зарекомендовавший себя в случаях, когда заработная плата перечисляется членам семьи на карточный счет. Можно открыть дополнительную банковскую карту и оформить автоматический перевод на нее 10 или 20% от поступившей суммы в день зачисления средств. Дополнительную карту лучше хранить дома, чтобы избежать соблазна потратить деньги с нее.⁴

ЭТАП 5. НАКОПЛЕНИЯ ДЛЯ ПОСЛЕДУЮЩЕГО ИНВЕСТИРОВАНИЯ

На первоначальном этапе для накоплений рекомендуется открыть депозит в банке, где есть система страхования вкладов. Желательно, чтобы проценты капитализировались. На счёт следует откладывать определенный процент от суммы доходов: для семей с низким уровнем дохода – 3% (затем каждый месяц увеличивать до 4, 5, 6% и т.д., чтобы психологически привыкнуть жить на меньшее количество финансовых средств и стимулировать воображение, где и как можно подработать. Для семей более обеспеченных рекомендуется откладывать 20 – 30% от стабильного дохода, а если инвестирование – приоритетная цель, то и 50 – 90% от доходов непредвиденных (премий, подарков, приработков.).

Мы знаем, что эти деньги – неприкосновенный запас, который в дальнейшем поможет нам приобрести активы, приносящие пассивный доход. Как мы уже знаем, доход, не требующий нашего активного участия в его получении. Эти деньги нужны для инвестирования и обретения финансовой свободы, – чтобы жить той жизнью, которая нам нравится и приносит пользу родным и обществу в целом, чтобы не жаловаться на пенсионную реформу, а создавать будущее самостоятельно. Например, уехать на Юг России, чтобы всё лето купаться с детьми в море, обретая здоровье и наслаждаясь видом цветов и пальм. Или всю зиму прогуливаться, вдыхая насыщенный фитонцидами аромат кипарисов и можжевельников. Чтобы писать книги, содержащие полезные идеи и концепции, в удобное для вас время и проводить лектории на открытых площадках, наслаждаясь морскими закатами. Чтобы дать детям достойный старт в жизни, купив небольшие квартиры и возможность учиться в любом ВУЗе мира, совершить всей семьёй познавательное кругосветное путешествие на огромном океаническом лайнере. Каждый из вас пожелает что-то своё, у каждого своя заветная мечта, которую можно облечь в цель, обозначив точные суммы и сроки исполнения. Но эта цель, достигаемая посредством грамотного инвестирования и приумножения финансов, должна обязательно греть душу, зажигать огонь в глазах и быть вашей путеводной звездой, направляющей все жизненные решения и приоритеты.

1^ Семейный бюджет: хитрости и секреты. // mamsy.ru. – 01.04.2017. URL: https://mamsy.ru/blog/semejnyj-byudzhet-hitrosti-i-sekrety/

2^ Метод кувшинов, который поможет вам сэкономить // Бизнес портал TEXT INVEST. – URL: http://textinvest.ru/metod-kuvshinov-kotoryj-pomozhet-vam-sekonomit/

3^ Александр Евстегнеев Пожарные деньги (на форс-мажор) // Образовательный портал «Азбука денег». URL: http://evstegneev.com/poleznye-fishki/pozharnye-dengi-na-fors-mazhor

4^ Семейный бюджет: хитрости и секреты. 3 эффективные методики // Главные ответы. URL: http://glavnyeotvety.ru/semeynyy-byudzhet-khitrosti-i-sekrety-3-ye/