Лекция к уроку по общеобразовательному предмету "Экономика" на тему "Понятие и функции коммерческих банков. Банковские операции и сделки"

Лекция «Понятие и функции коммерческих банков.

Банковские операции и сделки»

Банки – довольно древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII веке до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления.

Затем банки появились в Древней Греции. Наиболее чтимые храмы начали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени – ремесленников и купцов – обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений.

Банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов.

Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Коммерческий банк – это кредитная организация, которая на основании лицензии Центрального банка РФ имеет исключительное право осуществлять определенные банковские операции для юридических и физических лиц.

Коммерческие банки составляют второй уровень банковской системы и представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер, то есть их деятельность направлена на получение прибыли.

Существуют разнообразные коммерческие банки. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать по разным признакам:

• по форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные, смешанные (капитал банка объединяет разные формы собственности) и совместные (с участием иностранногокапитала);

• по характеру выполняемых операций: универсальные, которые могут выполнять полный перечень банковских услуг, обслуживать как физических, так и юридических лиц и специализированные,которые занимаются определенными видами операций или обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк);

• по хозяйственному признаку: в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь (промышленные, торговые и сельскохозяйственные банки);

• по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные.

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, которые тесно взаимосвязаны между собой. К основными функциям коммерческих банков относятся:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

Банки аккумулируют денежные доходы и сбережения населения, предприятий и государства в форме вкладов, которые превращаются в ссудный капитал, используемый банком для предоставления кредитов. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, что обеспечивает развитие производительных сил страны в целом.

• кредитование предприятий, государства и населения;

В экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров, что обеспечивает расширение производства.

• осуществление расчетов и платежей в экономике;

Большая часть расчетов осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

• выпуск и размещение ценных бумаг;

Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей и финансирование государственных расходов.

• создание кредитных денег;

Предоставляя ссуды, коммерческие банки создают так называемые кредитные деньги. Они существуют только в виде записи на счете в банке и не имеют физического вида. Банки обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме резерва, остальную часть они могут выдавать в виде ссуд. При этом при выдаче кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег, находящихся в обращении, и наоборот, когда клиент погашает ссуду, денежная масса сокращается.

• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Коммерческие банки, располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (новым инвестициям, слияниям и поглощениям, реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов).

Задание: исходя из личного и профессионального опыта и той информации, что вы уже получили на уроке соотнести вид коммерческого банка и выполняемые им функции. К каждой цифре названия напишите соответствующую букву. Время на выполнение задания 3 минуты. Вопросы есть? Если все понятно можно приступать.

Правила осуществления банковских операций, в том числе и правила их материально-технического обеспечения устанавливает ЦБ РФ в соответствии с федеральными законами.

К банковским операциям, по российскому законодательству, относятся следующие:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет (кредиты);

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Открытие банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации, а также о постановке на учет в налоговом органе.

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств;

• кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Помимо перечисленных банковских операций кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• другие сделки в соответствии с законодательством РФ.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Центрального банка РФ – и в иностранной валюте.

Кредитной организации запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, то есть эти операции следует отнести к небанковским операциям.

Банковскими услугами можно пользоваться:

• с 6-летнего возраста можно пользоваться картой, дополнительной к родительской;

• с 14 лет можно открыть личную дебетовую карту или делать вклады;

• с 18 лет по закону можно брать кредиты и открывать личную кредитную карту, но некоторые банки завышают этот порог и предоставляют кредиты только с 21 года.