Кому и зачем нужна ваша кредитная история
Кредитную историю запрашивают не только банки.
В кредитной истории содержится много информации: паспортные данные, адрес, список поданных заявок на кредиты и решения по ним, суммы кредитов и данные, как они выплачивались, сведения о неисполненных судебных решениях и о банкротстве. Поэтому разные организации запрашивают кредитную историю, чтобы оценить благонадежность человека и предсказать его финансовое поведение.
Ниже мы собрали примеры, кому может быть интересна ваша кредитная история и почему.
Банки, микрофинансовые организации и микрокредитные кооперативы
Зачем проверяют. Кредитные и микрофинансовые организации обязаны проверять кредитную историю перед тем, как выдать кредит или заем. Если в кредитной истории много просрочек или просто у заемщика много кредитов, организация откажется выдать деньги.
С согласия человека кредитную историю запрашивают и для других банковских услуг. Например, когда банк оформляет дебетовую карту, он узнает, много ли у человека кредитов. Эту информацию он использует, чтобы предлагать клиенту нужные услуги.
Каким образом получают. Запрашивают согласие у будущего клиента в письменном или электронном виде.
ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»
Исключение — заем. Банк может получить доступ к информационной части кредитной истории без согласия потенциального заемщика. В информационной части истории зафиксированы все заявки на кредиты и решения по ним. По этим данным кредитор сможет понять, сколько займов у возможного заемщика и сколько заявок на кредиты этот заемщик подал за последнее время.
ч. 9.1 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»
На что обращают внимание. Кредитные организации детально анализируют три параметра:
Возраст кредитной истории.
Заявки заемщика и решения по ним.
Как выплачивались кредиты.
Каждый банк по-разному подходит к анализу. Например, одни смотрят информацию за последний год, другие — за последние 5 лет. Часто эту информацию анализирует не человек, а специальная система для оценки рисков — скоринг.
Коллекторские агентства
Зачем проверяют. Коллекторские агентства используют информацию из кредитной истории в работе. Например, чтобы узнать, кому из кредиторов должник все-таки выплачивает долг. Или чтобы предложить должнику выплатить долг на выгодных условиях: списать часть задолженности, если неплательщик разово погасит большую часть долга.
Каким образом получают. Согласие на раскрытие кредитной истории дает сам должник, либо согласие передает исходный кредитор, когда продает долг коллекторам. Но доступ к кредитной истории могут получить только агентства, у которых есть право требовать долг с конкретного заемщика.
Коллекторские агентства, которые включены в государственный реестр, видят только титульную и основную части кредитной истории: данные заемщика, информация о кредитах и о том, как они выплачиваются.
ч. 9.2 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»
На что обращают внимание. В каких организациях еще есть кредиты, как должник их гасит и гасит ли вообще.
Работодатели
Зачем проверяют. С помощью кредитной истории работодатели оценивают благонадежность, ответственность и умение распоряжаться деньгами. Например, если соискатель претендует на должность финдиректора, а у него долги с просрочками, это может вызвать опасения у компании: доверять чужие деньги человеку, который не умеет распоряжаться даже своими, рискованно.
Также кредитную историю часто запрашивают иностранные компании с представительством в РФ: за рубежом практика оценки соискателя в том числе по его кредитной истории более распространена.
Каким образом получают. Запрашивают согласие на проверку кредитной истории при приеме на работу или даже при собеседовании. У некоторых работодателей есть даже договоры с БКИ на регулярные запросы кредитных историй.
На что обращают внимание. Брал ли человек кредиты и если да, то как их выплачивал. Информация о частых просрочках может свидетельствовать, что человек не дисциплинирован и легкомыслен. Длительные просрочки могут говорить о том, что он не умеет планировать свои финансы или находится в сложной ситуации.
Мой знакомый искал работу, но крупные компании отказывали ему в трудоустройстве. Прямо о причинах ему не говорили, но у знакомого были многочисленные долги в банках и просроченные микрозаймы, часть из которых уже перешла коллекторам.
Страховые компании
Зачем проверяют. Страховым компаниям важна кредитная история, чтобы прогнозировать поведение человека и понимать, насколько выгодно с ним сотрудничество.
Например, чем лучше кредитная история, тем ниже вероятность, что человек обратится за страховым возмещением. Некоторые страховые компании готовы предлагать людям с хорошей кредитной историей более выгодные условия страхования: раз человек так аккуратно относится к деньгам, он менее склонен к риску.
Каким образом получают. Запрашивают согласие на проверку кредитной истории при оформлении страховки и затем обращаются в БКИ.
На что обращают внимание. Страховые компании, как и банки, анализируют, какие человек брал кредиты и как платил. Также страховые проверяют, сколько у клиента действующих открытых кредитов: если человек набрал их слишком много, можно предположить, что он не умеет оценивать риски или он мошенник. Страховые компании также используют систему скоринга.
Сервисы каршеринга
Зачем проверяют. У сервисов каршеринга мотивация проверять своих клиентов аналогична страховым компаниям. Люди, которые часто допускают просрочки и не исполняют свои обязательства, склонны к более рискованному поведению на дороге и чаще попадают в аварии.
Сервис доверяет клиенту автомобиль, и ему важно понимать, как водитель будет вести себя на дороге и будет ли он бережно относиться к чужому имуществу.
Каким образом получают. Запрашивают согласие на раскрытие кредитной истории при регистрации в сервисе каршеринга. После этого каршеринги могут запросить кредитную историю в любом БКИ.
На что обращают внимание. Как человек исполнял свои обязательства по кредитам: были ли нарушения и какими они были, есть ли вступившие в силу судебные решения. Могут использовать скоринг.
Суд и следственные органы
Зачем проверяют. Следственные органы и суды могут запрашивать кредитную историю фигурантов дел. Например, это может пригодиться, если расследуется дело о мошенничестве: кредитный отчет охарактеризует подозреваемого или поможет найти доказательства.
Судья может получить кредитный отчет при рассмотрении и гражданского, и уголовного дела.
п. 4 ч. 1 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»
Каким образом получают. Судам и следственным органам не нужно получать согласие для проверки кредитной истории. Однако они могут проверять только историю людей, которые фигурируют в том или ином деле.
На что обращают внимание. Это зависит от конкретного дела. Например, если нужно составить характеристику человека, будут смотреть на обязательства и на то, как они выплачивались. Суды и следственные органы проверяют кредитную историю вручную, так как им важны конкретные детали истории.
Финансовый управляющий
Зачем проверяет. Финансового управляющего назначают для того, чтобы провести процедуру банкротства. Он должен учесть все задолженности человека, поэтому отправляет запросы во все БКИ.
Также он сам передает информацию о банкротстве в БКИ, чтобы другие кредиторы знали о статусе заемщика, не выдавали ему новые кредиты и смогли участвовать в процедуре банкротства, чтобы взыскать свои долги. Эта информация также передается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Каким образом получает. У финансового управляющего такое право есть по закону.
п. 4 ч. 1 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»
На что обращают внимание. Где есть долги и на какую сумму. Финансовый управляющий анализирует эту информацию вручную или с помощниками.
Нотариус
Зачем проверяет. Нотариусы могут запрашивать кредитную историю в случае смерти заемщика и при открытии наследственного дела.
п. 6 ч. 1 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»
По закону наследуется не только имущество, но и долги умершего. При этом наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах унаследованной доли. Например, если в наследство входит имущество на сумму 1 млн рублей, а долгов на 2 млн рублей, выплачивают только один миллион.
Если долгов больше, чем имущества и средств на счете умершего, наследник может отказаться от наследства.
Каким образом получает. Наследнику не выдадут кредитный отчет умершего. Например, Красноярское бюро кредитных историй прямо у себя на сайте указало, что наследникам кредитную историю не выдает.
Получить информацию о долгах умершего можно только через нотариуса. Для этого заполняют заявление у нотариуса, и он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Там нет кредитной истории человека, но есть информация, в каких бюро она есть.
Когда нотариус получит ответ из ЦККИ, он сможет отправить запрос в каждое бюро кредитных историй, в котором есть кредитная история умершего. На основании полученных ответов наследник сможет понять, нужно ли ему получать наследство или это невыгодно и проще отказаться.
На что обращают внимание. По аналогии с финансовыми управляющими нотариусы анализируют кредитную историю вручную, чтобы узнать, есть ли долги и если да, то в каких организациях и на какую сумму.
Частное лицо
Зачем проверяют. Покупатели квартир, автомобилей и дорогостоящих предметов могут попросить показать свою кредитную историю. Если человек проходит процедуру банкротства и будет признан банкротом, его сделки можно оспорить.
Например, если человек продал автомобиль, а через несколько месяцев его признали банкротом, сделку с автомобилем могут отменить: автомобиль включат в список имущества, которое надо продать за долги, а покупателю нужно будет включиться в реестр кредиторов и ждать, пока вернут деньги.
Могут быть и другие ситуации. Например, я встречала в сети объявления, в которых арендодатели просили потенциального съемщика квартиры кроме паспортных данных показать кредитную историю. Так можно понять, есть ли долги у человека и как он в принципе относится к выплате долгов. Если человек не платит по кредитам или у него много задолженностей, есть шансы, что он не сможет платить и за жилье.
Каким образом получают. Частное лицо не может проверить кредитную историю другого человека, поэтому арендодатель может только просить показать ее самого будущего квартиранта.
Также арендаторов проверяют на банкротство через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
На что обращают внимание. Даже если информации о банкротстве нет, подозрения могут вызвать и другие факторы. Например, много просроченных долгов свыше 500 000 Р — тревожный сигнал, что человек может скоро подать на банкротство.
