Исследовательская работа "ХОЧЕШЬ ПОЛУЧИТЬ ОБРАЗОВАНИЕ – ВОЗЬМИ КРЕДИТ"

Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение

«Сахалинский техникум отраслевых технологий и сервиса»

ХОЧЕШЬ ПОЛУЧИТЬ ОБРАЗОВАНИЕ – ВОЗЬМИ КРЕДИТ

Леонова Дарья Александровна,

студентка 1 курса;

Кутина Анастасия Владиславовна,

студентка 1 курса

специальности 09.02.05

«Прикладная информатика в экономике»

Научный руководитель: Пшеничная Е.Ф.,

преподаватель математики

Представленная исследовательская работа «Хочешь получить образование – возьми кредит» посвящена изучению таких понятий как «кредит на образование» и «потребительский кредит».

В ходе работы проанализирован конкретный случай получения кредита на образование, проведен расчет платежей до полного возврата займа с учетом всех дополнительных расходов, связанных с кредитованием, а также определение выгодного кредита.

Новизна работы заключается в том, что вопрос «Каким кредитом выгоднее воспользоваться для получения образования», авторами рассматривается с точки зрения математического сравнения и анализа.

Практическая значимость. В данной работе на основе сравнительного анализа собранных данных по кредиту на образование, выработан рекомендации для тех, кто в будущем планирует воспользоваться услугами банка.

Нами выбраны:

объект исследования: кредиты на обучение в России;

предмет исследования: условия предоставления кредитов.

Актуальность работы. Самые надежные вложения – это инвестиции в собственное образование и в учебу детей. Однако обучение на коммерческой основе стоит недешево даже в российских вузах, и доступно оно далеко не каждому. Особенно часто эта проблема возникает у людей, стремящихся повысить свою квалификацию: законодательство не позволяет бесплатно учиться в вузе дважды. Едва ли не единственным выходом из этой ситуации остается обращение в банк и оформление кредита на второе высшее образование.

Решая вопрос о том, как получить кредит, многие обращают свое внимание, прежде всего, на специальные целевые кредиты, которые предлагают сегодня многие банки и даже некоторые вузы. К сожалению, для большинства российских банков такие кредиты – не самый выгодный продукт, отличающийся длительными сроками, невысокой стоимостью, а нередко и отсутствием обеспечения. Поэтому и предлагаемые ими условия по образовательным кредитам могут устраивать далеко не всех.

Во многих случаях удобнее и проще оформить на образование нецелевой потребительский кредит, для получения которого в банке не требуется ни больших усилий, ни долгого времени, ни множества документов. Выделенные средства вы можете использовать полностью по своему усмотрению, потратив их на оплату обучения в вузе, в автошколе, на поездку за границу для прохождения курсов МВА – и даже на приобретение необходимой для учебы техники (ноутбука или планшета). Это – кредит, который легко выбрать и оформить, легко выплачивать и погасить.

Таким образом, проблема, касающаяся кредита на образование, является актуальной в наше время. Но при обращении в банк за кредитом, требуются знания математики и экономики.

Цель исследования- на основе анализа отобранного материала осуществить выбор кредита на получение образования.

Задачи:

1. Собрать и изучить информацию о потребительском и образовательном кредитах.

2. Выполнить математические расчёты по возврату кредита и погашения процентов.

3. Провести сравнительный анализ полученных математических расчётов, а также условий выдачи и возврата кредитов.

4. Обобщить полученный материал и сделать выводы о том, какой кредит выгоднее взять.

5. Выработать рекомендации для желающих воспользоваться кредитом на образование.

Гипотеза: предполагаем, что экономически выгодным кредитом на получение высшего образования является «Образовательный кредит с государственной поддержкой», предоставляемый ПАО Сбербанк.

Методы исследования: классификация, системный анализ, обобщение, опрос в соцсетях, математические моделирование, описание.

Место исследования: исследование проводилось с декабря 2017г. по январь 2018г. Для получения информации мы использовали Интернет, сайты банков и непосредственным общением с работниками ПАО Сбербанк.

«Образовательным кредитом» называется один из видов долгосрочного кредита. Одним из главных его отличий от других займов является то, что он выдается исключительно для оплаты расходов, связанных с обучением в образовательном учреждении. Заемщиками в данном случае могут выступать граждане РФ в возрасте от 14 лет. Для того чтобы оформить образовательный кредит, необходимо являться студентом государственного либо негосударственного образовательного учреждения, дающего среднее профессиональное или высшее образование. Оплатить таким способом можно все виды обучения - дневное, вечернее, заочное, в аспирантуре.

Условия выдачи образовательных кредитов схожи во всех банках. Как правило, кредит на образование в Российской Федерации выдается в рублях.Ставка колеблется в диапазоне 12-20 %, а срок погашения составляет 5-11 лет.

Большим плюсом является то, что основные выплаты по образовательному кредиту на обучение в России приходятся на момент, когда студент окончит обучение. Это дает возможность выплачивать во время обучения лишь проценты по займу, а основную часть кредита вернуть в течение пяти лет по окончании обучения. Во время действия договора кредитования банк самостоятельно перечисляет учебному заведению необходимую сумму в оговоренные сроки, что значительно снижает риск отчисления из образовательного учреждения за неуплату услуг.

Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из совокупной платежеспособности созаемщиков (наши родители или другие родственники), предоставленного обеспечения (справка о доходах) и составляет не более 90% стоимости обучения в образовательном учреждении.

Погашение кредита. Во время действия отсрочки возможна ежемесячная уплата только процентов. Закончив обучение, заемщик погашает кредит ежемесячно равными частями. Возможно досрочное погашение кредита.

Преимущества образовательного кредита. Банк может рассмотреть кредитную заявку до сдачи поступление в образовательное заведение. Предусмотрена выборка кредитных средств как сразу всей суммы, так и частями, по мере перехода с одного курса на другой.

Эти моменты обязательно необходимо принять во внимание, если вы всерьез собираетесь взять кредит на обучение. Принять же окончательное решение вам поможет тщательное ознакомление с условиями в банках вашего города. И, возможно, расчет переплаты, и взвешивание всех за и против поможет вам сделать правильный выбор.

Таблица 1.

Условия предоставления образовательных кредитов в некоторых банках России

Изучив условия предоставления кредитов на образование в России различными банками, в частности обращая внимание в первую очередь на процентную ставку кредитования, мы пришли к выводу, что финансово выгоднее оформить образовательный кредит с государственной поддержкой в ПАО Сбербанк. Поэтому будем рассчитывать стоимость именно этого кредита.

Формулы просчета выплат по кредитам.

«Сбербанк» предлагает дифференцированные платежи, которые в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту.

Сумма кредита – 500 000 руб. (Берём такую сумму, чтобы легче проводить сравнительный анализ с результатами другого вида кредита).

Срок кредита – 6 лет (72мес.)

Рассчитаем «Образовательный кредит с государственной поддержкой» (Процентная ставка – 7, 06%)

Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):

ОД = СК/КП, где

ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

Размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:

НП = ОК* ПС/12, где

НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Используя данные формулы, можно составить график погашения образовательного кредита с государственной поддержкой и выяснить сумму переплат (Приложение 1).

Подведем итоги:

Сумма кредита — 500 000 руб.

Общая сумма платежа с учетом комиссии — 589 729,69 руб.

Стоимость кредита — 89 729,69 руб. (процентная ставка — 7,06%)

Переплата составляет 89729,69/500000*100=17,95% от суммы кредита.

Вывод: Если учесть, что кредит взят на 72 месяца, то можно считать приемлемой такую сумму.

Потребительский кредит - кредит на покупку бытовой техники, мебели, аппаратуры и прочих предметов обихода. Удобен в тех случаях, когда не имеется под рукой достаточная сумма денег на покупку того или иного товара. На рынке потребительского кредитования растёт тенденция к предоставлению кредитов без поручительства и залогов всякого имущества.

Виды потребительских кредитов: на неотложные нужды, автокредит, пенсионный кредит, доверительный кредит.

В работе мы рассмотрим потребительский кредит на неотложные нужды.

Кредит на неотложные нужды - возможность приобрести то, что необходимо (в нашем случае - образование), не предоставляя отчёта о целевом использовании средств.

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до 75 лет. Кредиты выдаются как в наличном, так в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и представленного обеспечения.

Основное обеспечение по кредиту - поручительство физических лиц. Поручитель – человек с достаточным рейтингом кредитоспособности, который гарантирует выплату долга по займу, если сам заемщик не может это сделать.

Выдается кредит на неотложные нужды сроком от 3 месяцев до 5 лет, под 15,3-20% годовых.

Решение задачи и рассмотрение ориентировочного расчета позволяет написать общие формулы для нахождения ежемесячной суммы:

S_кредит=S_{0 /}12 k, где

S _кредит – сумма гашения кредита,S₀ – размер кредита, k – срок кредитования, S_кредит = const (гашение кредита – величина постоянная).

S_{процент} = , где

S_{процент} - сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту, S_кредит - сумма гашения кредита, p - годовая процентная ставка.

Платеж по кредиту: S = S_кредит + S_{процент.}

В Приложении 2 представлен график расчета погашения кредита «Потребительский на неотложные нужды».

Подведем итоги вычислений:

Общая сумма платежа с учетом комиссии - 500 000 + 181057,44 = 681057,44 руб.

Стоимость кредита — 181057,44руб. (процентная ставка — 12,99%).

Переплата составляет 181057,44/500000*100=36,21% от суммы кредита.

Вывод: На наш взгляд - это большая сумма. Но, если учесть, что кредит взят на 60 месяцев, то можно считать такую сумму приемлемой.

Сравнительный анализ расчётов.

Вывод: Как видно из таблицы, «Образовательный кредит» экономически выгоднее.

Сравнительный анализ условий выдачи кредитов

Рассмотрим недостатки и преимущества каждого вида кредита.

Вывод: как видно из таблицы преимуществ у «Образовательного кредита» больше.

В своей работе мы рассмотрели вопрос кредитования обучения. С этой целью были изучены два возможных для нас кредита: потребительский «На неотложные нужды» и «Образовательный кредит с государственной поддержкой».

Нами были изучены условия кредитования, в ходе работы выполнили необходимые расчёты и сделали вывод:

Гипотеза исследования подтвердилась: наиболее экономически выгодным является образовательный кредит за счёт условий его предоставления. Предположение подтвердилось математическими расчётами и сравнительным анализом условий кредитования.

Рекомендации для поступающих.

Сформулируем рекомендации для абитуриентов: если предстоит воспользоваться платными условиями обучения, то оформляйте «Образовательный кредит». Он поможет Вам осуществить мечту получения достойного образования.

О чём надо помнить, беря кредит?

Всё-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Ответственность - это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность - это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющим критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа - вся сумма которую придётся уплатить за пользование кредитом.

ИСТОЧНИКИ ИНФОРМАЦИИ

1. Официальные сайты Банков ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Почта Банк

2. Дорох Е. Образовательный краудсорсинг [Электронный ресурс]: http://business-crowd.by/crowdsourcing/7-obrazovatelnyy- kraudsorsing.html

3. Кредитный калькулятор [Электронный ресурс]: http://calculator-credit.ru/

4. Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Развитие образования» на 2013 - 2020 годы [Электронный ресурс]: постановление Правительства РФ от 15.04.2014 N 295 (ред. от 26.01.2017) // Консультант Плюс: справочная правовая система. – Версия Проф. – Электрон. дан. – Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та

5. Статья «Формулы просчета выплат по кредитам», [Электронный ресурс]: http://aprelevka.clan.su/publ/dokumentalnye/formuly_proscheta_vyplat_po_kreditam/2-1-0-8

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Таблица 2.

Расчет выплат по образовательному кредиту с государственной поддержкой в «Сбербанке»

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Таблица 3.Потребительский кредит на неотложные нужды