Тема урока: Страхование

Дисциплина Бюджетная грамотность

Урок № 31

Тема урока: Страхование

Цели урока:

Образовательная: сформировать представление учащихся о понятии «страхование», рассмотреть основные функции страхования, познакомить учащихся с механизмом страхования и основными видами и отраслями страхования.

Развивающая: уметь применять полученные знания о страховании в конкретных жизненных ситуациях, формировать творческое мышление.

Воспитательная: формировать познавательный интерес и создавать мотивацию к изучению экономики.

Ход урока:

I.Организационный момент.

Мы будем работать по следующему плану:

1. Понятие страхования. Функции страхования.

2. Механизм страхования. Основные участники этого механизма.

3. Виды и отрасли страхования.

4. Страховые расходы.

II. Объяснение нового материала.

Разумеется, жизнь в ситуации неопределенности вызывает потребность в гарантированной надежности, защите. Эту надежность и защиту нам и предоставляет страхование, одна из важнейших сфер экономики, по объему привлеченных средств соперничающая с банковской сферой.

Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.

Страхование выполняет различные функции.

Функции страхования

Перечислим основные функции, которыми наделено страхование.

Рисковая функция, которая составляет собственно сам механизм передачи возможных рисков. В данных целях сама страховая организация формирует специальный фонд денежных средств, формируемых за счет своевременных взносов клиентов (на практике это принято называть платой за возможные риски). Из установленного фонда осуществляется возмещение материальных убытков, отмеченных у участников фонда. На этих условиях компания берет на себя непосредственную ответственность за рассмотрение и принятие рисков.

Предупредительная функция служит непосредственно для гарантии предупреждения различных страховых случаев, сведению к минимуму ущерба, вызванного теми или иными событиями. Для этих целей организацией проводятся различные мероприятия, в рамках которых рассматриваются возможные проблемы страхования, случаи (вплоть до того, что даются рекомендации, направленные на уменьшение всех групп рисков). Под риском принято понимать конкретное событие, при наступлении которого осуществляется страхование физического, юридического лица.

Контрольная функция имеет место исключительно в целевом формировании, а также использовании имеющихся в фонде страховых средств. Осуществляется контрольная функция соответствующими категориями специалистов, с целью анализа поступлений средств в фонд, возможных расходов, последующей оптимизацией и принятием конкретных решений.

Сберегательная функция носит исключительно частный характер, имеет место при так называемом процессе накопительного страхования. Организация в данном случае одновременно обеспечивает предоставление клиенту необходимой страховой защиты, при этом выполняя функцию сберегательного учреждения.

- Какие два основных игрока действуют на страховом поле?

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации

для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страхователи — юридические лица и дееспособные

физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями

в силу закона.

Закон Российской Федерации от 27.11.1995 г. № 4015-1

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» (редакция от 25.12.2012 г. № 267-ФЗ).

Застрахованные — физические лица, в чью пользу зак лючён договор страхования.

- Как называется договор страхования, регулирующий отношения между страхователем и страховщиком?

Статья 940 ГК РФ гласит, что любой договор страхования заключается в письменной форме. Это документ, который отражает полное согласие подписывающих его сторон: страховщика и страхователя (застрахованного лица) (подробнее об этих терминах). Возможно оформление договора и в виде страхового полиса.

Страховой полис (в переводе с английского «insurance policy» – правила (политика) страхования) – это документ, который подтверждает заключение договора страхования (является его юридическим доказательством). По сути, это специфическая форма договора в отрасли страхования. Он выдаётся страхователю на основании его письменного или устного заявления после заключения договора и содержит его основные условия. Полис может быть представлен в виде документа свободного образца (свидетельства, сертификата или квитанции), форма которого разработана страховщиком (ассоциацией страховщиков) или в виде документа по форме, установленной законодательно. Обычно это именной документ, но в ряде случаев допускается его выдача на предъявителя.

- Какая информация должна содержаться в страховом полисе?

Информация о страховщике, страхователе, возможном ущербе, объекте страхования, сроке действия договора, размере страховой суммы и страхового взноса, дополнительных условиях, подписи сторон).

- Что нужно знать о страховой компании, прежде чем заключать договор страхования?

Как долго страховая компания работает на рынке страховых услуг, какова ее платежеспособность и финансовая устойчивость.

- Что значит «страховое возмещение» и «страховой случай»? От чего зависит сумма страхового возмещения?

Страховое возмещение – денежная компенсация страхователю, страховой случай – реальное событие, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом; сумма страхового возмещения напрямую зависит от размеров ущерба, который понес страхователь; оценка ущерба производится сотрудниками страховой компании.

Объектов страхования множество, а отсюда и разнообразие видов страхования:

Виды страхования

Сострахование и перестрахование Обязательное и добровольное страхование

Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Перестрахование – система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик передает часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику.

Отрасль страхования - основное классификационное подразделение страхования, характеризующееся определенными законодательством объектами страховых отношений. Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. В нем страхование подразделяется на три отрасли в зависимости от различия объектов страхования (ст. 4). Деление страхования на отрасли выявляет основные направления страховых интересов граждан, предприятий и организаций. Для более полной конкретизации этих интересов отрасли страхования делятся на подотрасли, а те в свою очередь - на конкретные виды страхования. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы физических и юридических лиц и позволяющие им защищаться от различных неблагоприятных обстоятельств. отрасли страхования.

1 отрасль –личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, и связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Основу данной отрасли составляют:

- с добровольным страхованием жизни, где объектом страхования является - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;

- с социальным страхованием рабочих и служащих (страхование пенсий, зарплат, пособий, несчастных случаев, льгот и др.);

Социальное страхование– это объективная необходимость в целях обеспечения социальных интересов граждан и государства, где объектом страхования выступает уровень жизни и доходов граждан. Появление этой отрасли связано с тем, что на определённом этапе развития общество берёт под свою защиту лиц, которые, в силу некоторых причин, не могут трудиться и получать оплату за свой труд. Обоснованная система социального страхования – одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости и создания политической стабильности в обществе.Учитывая важность социального страхования, государство зачастую создаёт системы обязательного государственного социального страхования, дающие возможность значительноё концентрации финансовых ресурсов в единых фондах обеспечивающих помимо надёжной социальной защиты населения страны и дальнейшее развитие общества. Наряду с государственным социальным страхованием возникли и постепенно развиваются негосударственные пенсионные фонды.

· 2 отрасль –имущественное страхование. Это наиболее древний вид страхования, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности;

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Здесь объектом страхования может выступать предпринимательская деятельность, недополучение прибыли или потенциальная возможность различных потерь и т.д. и т.п. По данному виду страхования может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. В современных условиях значение этой отрасли страхования очень велико. Но не все риски могут быть застрахованы, сведены к минимуму, вследствие самой сути предпринимательства. Данное страхование является одним из самых сложных.

Типичные примеры применения страхования предпринимательских рисков:

- страхование коммерческих рисков (потеря ожидаемой прибыли, недополучение дохода и т.д.);

- страхование технических рисков (стр. от убытков вследствие простоев, рисков в связи с введением новой техники и технологии);

- страхование биржевых и валютных рисков;

- страхование правовых рисков;

- страхование политических рисков;

· 3 отрасль –страхование ответственности, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу (страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (в ред. фед. закона).

Здесь объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение перед ними обязательств в денежной или товарной форме, или обязанность возместить им нанесённый материальный или иной ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Его сущность – защита экономических интересов возможных причинителей вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинён ущерб (вред).

Началом развития этого вида страхования в России послужило страхование ответственности заёмщиков и кредитных рисков.

Наиболее типичные примеры:

- страхование ответственности владельцев авто;

- страхование ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной или профессиональной деятельности. Сюда также входит страхование профессиональной ответственности, гражданской ответственности, страхование кредитных рисков.

Граждане современной России пользуются различными видами страхования, что позволяет им обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств. Давайте рассмотрим структуру страховых расходов российских семей.

Структура страховых расходов российских семей:

1. Страхование жизни

2. Страхование от несчастных случаев

3. Страхование домашнего имущества

4. Страхование строений

5. Страхование автотранспорта

6. Медицинское страхование

III. Закрепление изученного материала

1. Изучите теоретическую часть урока и ответьте на вопросы письменно. ( ответы оформить в рабочих тетрадях, указав дату и тему урока)

1. Каков механизм страхования? Кто является основными участниками этого механизма?

2. О каких видах страхования вы узнали на этом уроке? Объясните сущность каждого вида. Что такое перестрахование и в каких случаях оно необходимо?

3. В чем различие между обязательным и добровольным страхованием?

2. Используя методические рекомендации, решите предложенные задачи

(Задачи необходимо оформить по образцу и отправить преподавателю на проверку)

Образец 1

Задача 1.

Рассчитать сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта страхования – 4,75 млн. руб., страховая сумма – 2,8 млн. руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 3 млн. руб.

Методические рекомендации к решению задачи 1

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

Q= S * У / SS

где:

Q– величина страхового возмещения, руб.;

S_n – страховая сумма по договору, руб.;

У – фактическая сумма ущерба, руб.;

SS – стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость объекта страхования – 10 млн. руб., страховая сумма – 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта – 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10=2 млн. руб.

Задача 2.

В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) уничтожен автомобиль. Цена автомобиля – 120 тыс. руб. Износ на момент заключения договора страхования – 20%. Стоимость уцелевших деталей составила – 15 тыс. руб. На приведение их в порядок израсходовано 1,2 тыс. руб.

Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

Методические рекомендации к решению задачи 2

В настоящей задаче возмещение определяется по системе действительной стоимости. Сумма выплачиваемого возмещения определяется по формуле: Q= SS-(SSxU)+P-Oc

Где:

SS – Первоначальная стоимость имущества

И – Износ

Р - Расходы на восстановление оставшегося имущества

Ос - Стоимость оставшегося имущества