Стратегия повышения финансовой грамотности населения

"Стратегия повышения финансовой грамотности населения"

1. Общие положения

Стратегия определяет приоритеты, цели и задачи, способы эффективного достижения целей и решения задач в сфере государственного управления отношениями, возникающими в сфере повышения финансовой грамотности населения, создании системы финансового образования и информирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации на среднесрочный период.

Стратегия   основывается   на   Федеральном    законе  "О стратегическом планировании в Российской Федерации", Законе Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федеральном законе "Об образовании в Российской Федерации", других федеральных законах, а также на нормативных правовых актах Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти, регулирующих отношения, возникающие в сфере повышения уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования.

Стратегия является основой для разработки государственных программ Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.

результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния

процесс, посредством которого потребители финансовых услуг (инвесторы) улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков и с помощью информации, обучения развивают свои навыки и повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают осознанный выбор в отношении финансовых продуктов и услуг, знают, куда обратиться за помощью, а также принимают другие эффективные меры для улучшения своего финансового положения. В русскоязычной среде под этим понимается скорее просветительская деятельность и точнее может быть названо финансовым просвещением

сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия успешных и ответственных решений на финансовом рынке и являющихся результатом целенаправленной деятельности по повышению финансовой грамотности

В последние 10 лет в Российской Федерации все большее внимание уделяется вопросам повышения уровня финансовой грамотности как важнейшего фактора экономического развития страны, финансового потенциала домашних хозяйств и, следовательно, повышения качества жизни населения.

Уровень финансовой грамотности в Российской Федерации остается достаточно низким и требует долговременной систематической и скоординированной работы всех заинтересованных сторон. Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждом 4-м домохозяйстве ведется письменный учет доходов и расходов. Лишь треть россиян стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений.

Еще одной особенностью финансовой культуры россиян является недостаточный уровень финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с самостоятельным выбором и пользованием  различными финансовыми услугами и финансовыми инструментами. Более 20 процентов трудоспособного населения Российской Федерации полагают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна. При этом, по мнению 37 процентов потребителей, возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если этому препятствуют непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь, развод, переезд). Высокую озабоченность вызывает и тот факт, что, по результатам социологических исследований, каждый 5-й респондент, имеющий кредит (22  процента),   указал,   что   выплаты   по   кредиту   занимают   более   30 процентов доходов, а 68 процентов из них отметили, что отдают более 50 процентов своих доходов.

Одновременно   повышается   актуальность   вопросов,   связанных с информированностью граждан о правах потребителей финансовых услуг и способах их защиты, в связи с тем что на финансовом рынке отсутствует постоянная практика информирования населения и финансового консультирования клиентов в целях разъяснения рисков, сопутствующих конкретному финансовому продукту. Кроме того, некоторые финансовые организации   по-прежнему   не    раскрывают    полностью    информацию о составе платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, имеют  непропорционально  высокие  штрафы  за  просрочки,  навязывают страхование в качестве дополнительной услуги при оформлении кредита, тем самым снижая доверие населения к деятельности участников финансового рынка, а также снижая возможности потребителей по осознанному и ответственному принятию собственных финансовых решений. Центральный банк Российской Федерации начал работу в этом направлении посредством формирования соответствующих требований к базовым стандартам саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка по защите прав получателей финансовых услуг.

В то же время только 12 процентов россиян могут правильно назвать организации, которые занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке, и 38 процентов граждан отмечают, что существует много финансовых услуг, в которых трудно разобраться.

Низкий уровень финансовой грамотности негативно влияет на личное благосостояние и финансовый потенциал домашних хозяйств, ухудшает ресурсную базу финансовых организаций, препятствует развитию финансового рынка, затормаживает инвестиционные процессы в экономике и приводит к ухудшению социально-экономического положения страны. Проведенные исследования и анализ мнений экспертного сообщества показывают, что российскому потребителю финансовых услуг присущи установки финансового поведения, связанные с возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство (патернализм), а также пассивное отношение к контролю за личными финансами.

Указанные установки являются преимущественно следствием 2 групп проблем

Первая группа проблем связана с

• фрагментарным характером преподавания основ финансовой грамотности в образовательных организациях, 

• недостатком доступных образовательных программ и образовательных материалов для всех слоев населения (в первую очередь для школьников и студентов), а также с недостатком квалифицированных преподавателей основ финансовой грамотности.

Это влечет за собой недостаток или отсутствие навыков и компетенций, необходимых для эффективного управления личными финансами, осуществления осознанного выбора финансовых услуг и взаимодействия с финансовыми организациями, органами и организациями, которые занимаются защитой прав потребителей финансовых услуг.

Вторая группа проблем связана с:

• возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство (патернализм), а также отсутствием со стороны населения доверия к финансовой системе;

• отсутствием механизма взаимодействия государства и общества, обеспечивающего повышение финансовой грамотности населения и развитие финансового образования граждан;

• несовершенством законодательного и нормативного обеспечения; отсутствием четкого распределения полномочий и ответственности

• за принятие финансовых решений как на уровне индивида, так и на уровне участников финансового рынка;

• низкой информированностью о защите прав потребителей и пенсионных прав граждан;

• недостаточным уровнем ресурсного (финансового, кадрового, информационно-технологического) обеспечения необходимых программ и мероприятий.

Для формирования компетенций в сфере финансовой грамотности у всех возрастных и целевых групп необходимо продолжить разработку и внедрение образовательных программ повышения финансовой грамотности для дошкольного, начального общего, основного общего, среднего общего,  среднего  профессионального  и  высшего  образования, а также для дополнительного образования (в том числе с учетом результатов международного исследования по оценке образовательных достижений 15-летних учащихся по финансовой грамотности).

Предусматривается продолжение работы по созданию и внедрению программ и методик интерактивного обучения учащихся, разработке цифровых образовательных ресурсов, онлайн-игр по финансовой грамотности, специализированных информационно-просветительских мобильных приложений для обучения основам финансовой грамотности, а также организации онлайн-олимпиад для школьников.

Все разрабатываемые учебные пособия будут изложены в доступной форме, соответствовать нормативным требованиям к учебно- методическим материалам (с примерами и разбором проблемных ситуаций, а также различных типов поведения потребителя на финансовом рынке). Учебно-методические материалы предполагается актуализировать с  учетом  развития  финансового  рынка  и  изменений  законодательной   и нормативной базы. Все информационные материалы должны отвечать требованиям объективности, независимости и достоверности, учитывать специфику целевых групп и не содержать признаков скрытой рекламы.

Следует внедрять в практику новые методы и формы финансового образования на основе передовых информационно-коммуникационных технологий. При этом для целевых групп (прежде всего, лиц пенсионного и предпенсионного возраста) при реализации мероприятий настоящей Стратегии необходимо предусмотреть доступность обучения навыкам работы с компьютером, в том числе дистанционного, в сочетании с образовательными программами по повышению финансовой грамотности.

В рамках реализации настоящей Стратегии требуется обеспечить подготовку в необходимом количестве учителей, методистов, тьюторов, администраторов образовательных организаций в сфере финансового образования (в том числе на базе создаваемых федеральных и региональных методических центров повышения финансовой грамотности населения). Для их подготовки необходимо обеспечить разработку, апробацию и обновление программ повышения квалификации преподавателей, внедряющих в практику образовательные программы и материалы   по    вопросам    повышения    финансовой    грамотности.   При внедрении курсов финансовой грамотности в образовательную практику следует предусмотреть разработку контрольно-измерительных инструментов оценки полученных знаний и регулярное тестирование по основам финансовой грамотности.

При выборе приоритетных тем для информирования населения во внимание принимаются следующие основные аспекты:

• формирование у населения культуры ответственного финансового поведения, в том числе налоговой, а также навыков по контролю расходов и доходов;

• создание мотивации к среднесрочным и долгосрочным накоплениям, оптимальному соотношению между кредитной задолженностью и доходом домохозяйства, учет особенностей планирования на различных этапах жизненного цикла;

• повышение интереса и мотивации граждан к получению новых знаний и навыков в сфере финансовой грамотности, осознания ее важности и практической пользы для личного и семейного финансового благополучия, формирование чувства личной ответственности за свое финансовое поведение;

• сознательное отношение к выбору финансовых продуктов, понимание особенностей оформления сделок и договоров на получение финансовых услуг, необходимость сравнения различных вариантов финансовых продуктов при принятии решения;

• защита прав потребителей в финансовой сфере, включая информирование об основных типах финансовых продуктов, правах потребителей и основах законодательства, процессе возмещения ущерба и организациях, осуществляющих надзорные функции и контроль;

• повышение интереса и мотивации к получению знаний в пенсионной сфере и мотивации к самостоятельному формированию пенсионных накоплений.

Для информирования населения по вопросам повышения финансовой грамотности и привлечения внимания к этой проблематике необходимо развивать практику проведения таких мероприятий, как Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи, Всероссийская неделя сбережений, Неделя финансовой грамотности в регионах России.

Для улучшения работы по информированию населения необходимо внедрять эффективные механизмы обратной связи с потребителями финансовых услуг на основе современных технологий, в том числе организацию тематических горячих линий консультирования потребителей финансовых услуг, общественных и онлайн-приемных населения, организуемых участниками реализации настоящей Стратегии - Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Центральным банком Российской Федерации, Пенсионным фондом Российской Федерации и другими участниками.