Исследовательская работа "Математика в экономике. Потребительские кредиты в условиях современного общества"

ЧАСТНОЕ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЯЯ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ ШКОЛА «СВЕТЛЫЕ ГОРЫ»

Исследовательская работа

Математика в экономике. Потребительские кредиты в условиях современного общества

Выполнили:

учащиеся 9-А класса

Руководитель:

Гаенко Татьяна Александровна,

учитель математики

г. Красногорск

2020 год

Оглавление

Введение……………………………………………………….. стр. 3

Основная часть

1. Математическая экономика………………………………….. стр.5

2. Общие сведения о потребительских кредитах………………стр.6

3. Распространенные мифы о кредитах…………………………стр.8.

Выводы……………………………………………………………стр.11

Список литературы……………………………………………..стр.12

Введение

В исследовательской работе о математике в экономике и потребительских кредитах проанализирован конкретный случай потребительского кредита, проведен расчет платежей до полного возврата займа с учетом всех дополнительных расходов, связанных с кредитованием.

Данная работа посвящена детальному изучению потребительского кредита и его «подводных камней».

В нашу современную жизнь очень прочно вошли кредиты. Трудно найти человека, который не слышал бы о кредитах. Но далеко не каждый знает, что на самом деле представляет собой кредит. Сейчас мы попробуем разобраться, что такое кредит.

Кредит или кредитные отношения – общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге.

Итак, кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).

Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока. Эффективная процентная ставка (ЭПС) — величина, которая является мерой реальной стоимости кредитов.

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

• гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);

• страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;

• ликвидные ценные бумаги.

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении).

Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны.

С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

• средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;

• часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;

• предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

• движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;

• образование доходов и накоплений населения.

Современное общество и экономика не могут существовать без кредита, именно заемные средства позволяют оперативно удовлетворять насущные потребности как отдельного гражданина, так и огромных предприятий.

Проведенный в ходе настоящего исследования опрос свидетельствует, что 90 % от общего числа орошенных граждан хотя бы один раз в жизни получали денежные средства в виде кредита. Понимание механизмов кредитования, структуры кредитного договора позволяет сделать выбор в пользу наиболее выгодного для заемщика вида кредита.

Целью данного исследования является детальное изучение потребительского кредита, его «подводных камней».

Для этого мы проанализировали конкретный случай потребительского кредита, провели расчет платежей до полного возврата займа с учетом всех дополнительных расходов, связанных с кредитованием.

В настоящем исследовании были использованы следующие методы:

 наблюдение, счет, измерение, сравнение, анализ, изучение и обобщение.

1. Математическая экономика.

Математическая экономика — сфера теоретической и прикладной научной деятельности, целью которой является математически формализованное описание экономических объектов, процессов и явлений.

Наряду с эконометрикой и исследованием операций математическая экономика является разделом математических методов в экономике — научного направления на стыке экономики и математики.

Математические методы позволяют чётко, просто, строго и обобщённо формулировать ключевые теоретические положения и делать на их основе практические выводы.

Наряду с простейшими геометрическими методами в рамках математической экономики применяются методы интегрального и дифференциального исчисления, матричной алгебры, математического программирования, прочие вычислительные методы, составляются и решаются уравнения.

Утверждается, что математика позволяет экономистам формулировать содержательные и проверяемые гипотезы в отношении широкого круга комплексных явлений, описание которых без привлечения математического аппарата представляется более сложным.

Более того, противоречивая природа некоторых экономических явлений делает их исследование невозможным без использования математики.

Ныне значительная часть теоретико-экономических взаимосвязей нашла отражение в математических моделях.

Математические методы в экономике — научное направление в экономике, посвящённое исследованию экономических систем и процессов.

Математические методы являются важнейшим инструментом анализа экономических явлений и процессов, построения теоретических моделей, позволяющих отобразить существующие связи в экономической жизни, прогнозировать поведение экономических субъектов и экономическую динамику.

Математическое моделирование становится языком современной экономической теории.

Математика как основа теории принятия решений широко применяется для управления (планирования, прогнозирования, контроля) экономическими объектами и процессами.

Например, прогнозы социально-экономического развития РФ, разрабатываемые МЭРТ, основаны на математическом анализе ретроспективных показателей (динамики инфляции, ВВП и т. д.) и строятся с применением таких разделов эконометрики и прикладной статистики, как корреляционный анализ, регрессионный анализ, метод главных компонент, факторный анализ и тд.

Новым направлением в современной экономической науке является реализация так называемого экономического эксперимента, суть которого заключается в математическом моделировании экономических ситуаций с учётом психологического фактора (ожиданий участников рынка).

2. Общие сведения о потребительских кредитах

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартира, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания).

Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку.

Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим.

В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

Ввиду вступившего в силу Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)“» все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам.

Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий.

Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Потребительские кредиты делятся на следующие группы:

• Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.

• С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.

• По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.

• По кредитору — банковские и небанковские займы.

Также потребительские кредиты имеют свои плюсы и минусы. Это стоит учитывать при оформлении кредита.

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара;

• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.

Велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку. Выше раскрыто понятие ЭПС, т.е. реальной стоимости кредита.

В Приложениях №№1 и 2 можно проследить, как рассчитывается ЭПС применительно к конкретному случаю кредита, а также как ЭПС зависит от вида кредитного договора.

Для получения потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:

• Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.

• Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».

• При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.

• Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

3. Распространенные мифы о кредитах.

1) Коллекторы, банки могут описать имущество

Действительно, коллекторские агентства и службы безопасности некоторых банков любят грозить выездами на дом, где они опишут (арестуют) имущество, поговорят по душам и т.д.

В действительности же без решения суда, вступившего в законную силу, а также исполнительного листа они не имеют право обращать взыскание на Ваше имущество. Более того, сделать это могут только судебные приставы, предварительно уведомив об этом в письменном виде.

2) Поручитель ни за что не отвечает

Наверняка многим из нас приходилось выслушивать просьбы родственников, друзей, коллег по работе, работодателя, в конце концов, выступить поручителем по кредиту. Мол, «ты не беспокойся, это всего лишь формальность, тебе это ничем не грозит». И как-то всегда хочется увильнуть от этой почетной обязанности поручителя.

Как выясняется, не зря. Дело в том, что по Гражданскому кодексу поручитель отвечает за должника в полном объеме, если должник не смог сам исполнить обязательство. Все-таки это не простая дружеская услуга, к поручительству следует относиться очень серьезно.

3) Миф о доступности кредита через карту

Вот уже несколько лет не теряет популярность потребительское кредитование через кредитную карту. Бытует мнение, что это самый доступный способ получить кредит, ведь карты рассылают всем подряд по почте, достаточно всего лишь ее активировать – и можно купить все, что захочешь!

Яркие буклеты, высылаемые вместе с картой гласят, что процентная ставка будет не больше 10-15% годовых. И кажется, что более выгодного и доступного способа получить кредит просто не найти! В особенности, если размер официальной зарплаты не позволяет получить кредит в солидном банке.

Однако практика показывает, что большинство кредитных карт, которые так легко получить, – это прямой путь к финансовому рабству перед банком. В действительности проценты могут оказаться в пять-десять раз больше заявленных за счет различных комиссий. И все официальные разъяснения судов, появившиеся в последнее время, ничуть не смущают банки в установлении комиссий.

Самое опасное в таком способе получения кредита – полное незнание потребителя о реальном размере платы за кредит.

4) В первую очередь должны списываться штрафные санкции, а только потом – «тело долга»

Зачастую заемщики банков даже при незначительной просрочке по кредиту попадают в замкнутый круг – когда все, что они вносят, списывается в счет штрафных санкций и ничуть не уменьшает сумму основного долга. Но по гражданскому законодательству неустойка должна списываться в последнюю очередь, уже после погашения всех процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Такие действия банка можно оспорить в суде.

5) Не возьмут на работу при просрочках

Бытует мнение, что при наличии просроченного кредита (даже оплаченного впоследствии) потом не возьмут ни на какую работу в крупную компанию, даже грузчиком.

Действительно, служба безопасности может «пробить» кандидата на должность по своим каналам (ходят слухи, что есть некоторые полулегальные базы, где отражается кредитная активность граждан, в т.ч. отказы в получении кредитов и просрочки платежей). Но по трудовому законодательству работодатель не имеет право отказать в приеме на работу лишь потому, что у кандидата когда-то, возможно, имело место нарушение гражданско-правового обязательства, даже если это подтверждено решением суда.

В этом случае, конечно, сложно что-то доказать, если только работодатель не выдал какой-либо документ с таким основанием отказа или отказ не был озвучен в присутствии свидетелей, которых можно будет потом привести в суд. Тогда такой отказ в приеме на работу будет легко оспорить в суде.

Надо отметить, что бюро кредитных историй – это организация официальная, которая ведет свою деятельность на основе ФЗ «О кредитных историях». И в кредитную историю заносятся строго определенные данные. Среди них нет данных о кредитах, которые не дали, есть только о тех, которые были выданы.

Кроме того, заемщик по данному закону всегда имеет возможность оспорить ту или иную запись в бюро кредитных историй. А те полулегальные базы данных, которые ведут некоторые службы безопасности, никакого отношения к кредитным историям не имеют.

7). Неучтенная комиссия – миф о маленьких процентах

Наверное, эти предостережения стары, как мир, но все же еще раз напомним гражданам: обращайте внимание на комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и т.д.

Большая часть таких комиссий незаконна, и их можно оспорить в суде, но зачем связываться с таким банком, который начинает отношения с введения потребителя в заблуждение, лучше постараться найти нормальный, серьезный банк.

8) Миф о реструктуризации долга

Многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой невозможности своевременного погашения задолженности по кредиту, полагают, что достаточно обратиться в банк, предоставить документы, что у них случился форс-мажор: уволили с работы, задержали зарплату, заболели и т. д., и их тут же освободят от уплаты долга или процентов.

В действительности при реструктуризации долга всего лишь могут выдать второй кредит, который полностью пойдет на погашение первого (просто в итоге заемщик будет должен больше).

Также могут предоставить рассрочку, которая только увеличит общую сумму процентов. Но от задолженности банки не освобождают. И все, даже такие уважительные причины, как болезнь или сокращение на работе, могут выступать только лишь основанием для снижения неустойки или освобождения от нее. Но сумму долга и проценты за пользование кредитом платить все равно придется.

9) Миф о кредитах под залог квартиры в ломбарде

В последнее время стали распространены «автоломбарды» или даже «квартирные ломбарды», где заем выдают под залог машины или квартиры, оцениваемых гораздо ниже рыночной стоимости.

На самом деле в ФЗ «О ломбардах» прямо сказано, что ломбард вправе принимать в залог и на хранение только движимые вещи (движимое имущество). Так что остерегайтесь предложений «ломбардов недвижимости», возможно под вывеской ломбарда будут прикрыты совершенно иные отношения.

Что же касается передачи в ломбард автомобиля, то прямого запрета нет, но опять же, если автомобиль оценили в разы дешевле его реальной стоимости, то имеется возможность оспорить в суде такую оценку, даже если вы подписали ее собственноручно.

10) «Беспроцентные кредиты»

Наверняка все встречали в супермаркетах электроники объявления о беспроцентных кредитах на технику (0% переплаты).

Во-первых, кредит выдается не магазином, магазин не имеет право заниматься кредитованием граждан, так как для этого требуется лицензия, во-вторых, банки благотворительностью никогда не занимались.

Всегда читайте, то, на что ведет звездочка, обычно она ведет на такой текст со шрифтом размера «выколи глаз»: «Кредит предоставляется ЗАО «Банк _____________», первый взнос 0% от цены товара, срок кредита ___ месяцев, процентная ставка 10% годовых» и т. п.

Обычно магазины в зачет этой процентной ставки предоставляют скидку на отдельные виды товаров, но ведь в действительности сам кредит не будет беспроцентным.

Выводы исследовательской работы

Есть мнение, что кредит брать не выгодно, потому, что идет очень большая переплата, но есть с чем поспорить. Все зависит от условий и процентной ставки. Некоторые думают, что надо смотреть только на процентную ставку, но это не так.

Большинство банков специально ставят низкую процентную ставку, чтобы запутать людей и заманить в свой банк, при этом сильно увеличивают комиссию. В итоге они зарабатывают намного больше.

Часто при выдаче потребительского кредита банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита, (т.е. запрет на досрочное погашение в течение определенного срока) чтобы банкам получить гарантированный доход от выдачи такого кредита.

Помимо процента, указанных в рекламе, существуют также различные комиссии: за выдачу кредита, за ведение ссудного счета (при выдаче кредита открывается ссудный счет, на который потребитель вносит деньги для погашения кредита) и т.д.

При оформлении кредита банк обязан сообщить эффективную процентную ставку по нынешнему законодательству, размер переплаты по кредиту и размер ежемесячного взноса.

Роль кредита трудно переоценить. Благодаря такой форме экономических отношений, предприятие может получить значительное количество оборотных средств в тот момент, когда они крайне необходимы в силу нестабильной экономической обстановки.

Благодаря займам возможно обеспечить стабильное наращивание основных фондов, что несомненно, увеличить потенциал предприятия и ускорит производство.

Однако брать или не брать займ – личное дело каждого. Стоит все же, рассматривать ссуду не только как долговую яму, но и вероятно, дополнительные финансовые возможности.

Главным критерием, при котором можно говорить о пользе или вреде ссуды на дальнейшую финансовую деятельность должника, является ее обоснованность.

Если это потребительский кредит, к примеру, то подумайте несколько раз о его целесообразности – возможно, стоит подождать некоторое время и накопить нужную сумму самому (кстати, о том, как накопить деньги и как сэкономить деньги – можно также узнать на сайте), используя, к примеру депозиты, акции или паевые фонды.

Список литературы

1. Изменения в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»

2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.

3. Эффективная процентная ставка: Википедия.

4. Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчёта и доведении информации до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. — 04.06.2008. — № 28.

5. Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006.

10