Муниципальное общеобразовательное учреждение
«Дашковская средняя общеобразовательная школа»
Индивидуальный итоговый проект
по обществознанию
«Банковские карты»
Выполнила:
Кровлина Мария Александровна,
учащаяся 9б класса.
Руководитель проекта:
Сорокина Марина Викторовна,
учитель истории и обществознания
г.о. Серпухов, 2021
Оглавление Введение 3
1. Банковские карты и способы их использования 4
1.1. История появления пластиковых карт 4
1.2. Что такое банковская карта и счёт? 6
1.3. Виды банковских карт. 8
1.4. Правила пользования банковской картой. 9
1.5. Карта и банкомат. Трудности контакта. 11
2. Практическая работа. 13
Заключение 14
Источники и литература 15
Приложения 16
Введение
В настоящее время безналичные расчеты и платежи посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить клиентов, приняв пластиковую карточку, как средство оплаты. И в тоже время мы задаемся вопросом, карту какого банка лучше выбрать? Для всех, кто обращается к услугам Банка умение пользоваться банкоматами и картами крайне важно.
Актуальность исследования: Система использования банковских карт как способа получения услуг является социально важным явлением в жизни любого человека в современном обществе.
Я считаю, что овладеть техникой пользования банкоматом и банковскими картами – задача, доступная каждому, в том числе и подростку.
Цель проекта: создать буклет для учащихся и взрослых, содержание которого поможет разобраться в системе пользования банковскими картами и банкоматами.
Задачи:
Подобрать ряд вопросов, адресованных учащимся для проведения анкетирования.
Изучить литературные источники с нужной информацией.
Подобрать иллюстративный ряд, соответствующий характеру и содержанию отобранных литературных источников.
Создать анкету после просмотра презентации.
Объект исследования: пластиковые карты разных банков, их виды.
Предмет исследования: пластиковые карты- как средство переводов и безналичных расчетов.
Этапы работы:
Подготовительный.
Работа с руководителем проекта.
Подготовка необходимых ресурсов для создания презентации.
Основной. Разработка и оформление буклета.
Практический. Представление проекта учащимся
Заключительный. Художественное оформление презентации.
Методы исследования:
- анализ интернет-источников, текстов научных статей;
- обобщение и систематизация материала по данной теме;
-опросно-диагностические методы (интервьюирование, беседы и анкетирование).
Практическая значимость работы:
Материалы данного проекта могут использоваться в качестве пособия на классных часах при обсуждении данной темы, на уроках обществознания.
Банковские карты и способы их использования История появления пластиковых карт
Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом, магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyalty programs). В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты. При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек, он так и называется – Farrington 7B. Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой. Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттэна, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса - Ральф Снайдер. В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому. Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса. Подозвав владельца ресторана, они поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карт. Немного позднее, когда их бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять», - был ответ. Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс. Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих компаний. Новая компания получает название Diners Club. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн. Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express.
Что такое банковская карта и счёт?
Банковская карта - это выпущенная банком пластиковая карта, привязанная к банковскому счету. Счет - это безналичный «кошелек», который банк предоставляет клиенту. Банковские карты имеют разновидности: могут быть дебетовыми или кредитными. С помощью банковской карты можно осуществить электронный платеж.
Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Дополнение. При выдаче банковской карты, совершении операций с использованием банковской карты кредитная организация обязана идентифицировать её держателя в соответствии со статьёй 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Банковская пластиковая карточка – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом. В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить клиентов, приняв пластиковую карточку, как средство оплаты. Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, с помощью банковских карт. Банковские карты позволяют сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты. Национальная платежная карта Мир одноименной российской платёжной системы стала выпускаться с 2015 года банками РФ, обеспечив её держателям независимость от работы международных платёжных систем (МПС). Как известно, МПС Visa и MasterCard в 2014 году «отличились» тем, что прекратили обслуживать карты ряда российских банков, лишив клиентов возможности расплачиваться с их помощью за товары и услуги, и снимать наличные в банкоматах. В настоящее время банковская карточка Мир имеет такую же функциональность, как и карты вышеназванных МПС, а за возможность приёма карт в различных торговых точках особо беспокоиться не стоит, так как на законодательном уровне закреплено, что все банки должны обеспечить приём национальных платёжных инструментов уже с 1 июля 2017 года.
Виды банковских карт.
Расчётная (дебетовая) карта - это финансовый инструмент управления счетом, на котором лежат собственные деньги клиента. Как правило, дебетовые карты привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи: пенсии, стипендии, зарплаты. В последнем случае их называют зарплатными. Данный вид карт используется как электронное средство платежа для совершения операций её держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте.
Овердрафтная карта – это карта, благодаря которой владельца есть возможность расплатиться по счету, даже если у него не хватает денег. Банк, выпустивший карточку, разрешает своему клиенту потратить больше, с условием возврата средств под определенный процент. Кредитная карта - это инструмент управления банковским счетом, средства с которого можно расходовать в пределах кредитного лимита. Расплачиваться такой картой - значит брать у банка кредит.
Данный вид карт также используется как электронное средство платежа для совершения операций её держателем, но за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Лимит кредитования определяется банком каждому владельцу карты на его счёте. Следует заметить, что, клиент обязан вернуть банковский кредит в конкретные сроки. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки.
Правила пользования банковской картой.
Обязательно подключите CMC-оповещения и интернет-банка
Управлять некоторыми действиям с картой можно с помощью мобильного телефона или через интернет. Банки предоставляют разные услуги такого рода: блокировка карты, перевод денег, пополнение счета, обязательные платежи. Но самой важной для всех пользователей является услуга CMC-оповещения всех действий по карте (или услуга «мобильный банк»).
Вы всегда будете в курсе, какие операции происходят с вашей картой, сколько денег снял магазин, какой остаток на счете, дошли ли деньги, которые вы положили на карту, как изменился баланс. И самое главное, вы всегда вовремя отреагируете, если увидите, что кто-то без вашего ведома пытается совершить покупку с вашего счета, зайти в интернет банк или снять наличные. На ваш телефон придет CMC, и вы сможете быстро блокировать операцию, позвонив в банк.
Что делать если карта потерялась?
Карта - это собственность банка, но на ней лежат ваши деньги. Карту и данные о ней (ПИН-код и номер) нужно беречь и аккуратно с ними обращаться.
Особенно остерегайтесь потери данных о карте в интернете:
Никогда не вводите ПИН-код в интернете.
Не пользуйтесь картой на «сомнительных» сайтах.
Старайтесь не расплачиваться основной картой (например, на которую вам перечисляют зарплату) в интернет-магазинах, имейте для этого отдельную карту.
Установите на своем компьютере антивирус и регулярно обновляйте его.
Если вы потеряли карту, или вам кажется, что она скомпрометирована (т.е. информация о реквизитах карты (номере и ПИН-коде) могла стать доступной третьим лицам), иливам пришло CMC-сообщение, что кто-то уже пытается снять деньги/расплатиться картой - срочно блокируйте карту! Для этого нужно позвонить в отделение банка - номер всегда есть на карте, памятке клиента, договоре, сайте банка. Ваши деньги уже никто не снимет и не переведет. Сами снять наличные без карты вы сможете в вашем отделении банка по паспорту.
Приостановка, временная блокировка действия карты в случае утраты карты в любом банке - бесплатно.
Восстановление карты будет происходить путем замены на новую карту с новым ПИН-кодом. За досрочное изготовление карты банк может взять оплату. Если старая, «утерянная» карта впоследствии найдется, ее обязательно нужно сдать в банк.
Блокировка карты случается совершенно неожиданно. Ее восстановление займет время. А если карта у вас только одна и все деньги на ней? А если вы в поездке? Разумный выход - не держите все деньги на одной карте, распределите по нескольким.
Если же карта только одна и ее блокировка застала вас в поездке, свяжитесь со своим банком и объясните ситуацию - как правило, банки по возможности помогают клиенту выйти из сложной ситуации (например, можно оговорить короткий промежуток времени, на который карта будет временно разблокирована, и предоставлена возможность снять необходимую сумму).
Нужно иметь в виду: для всех операций по карте через банковского служащего по телефону вам нужно будет сообщить определенную информацию, по которой банк удостоверится в том, что вы хозяин карты - попросят вас назвать кодовое слово, а возможно, и другие данные, например, номер паспорта, дату и место рождения и т. п.
Контролируйте вашу карту - приход/расход, остаток, срок действия, подпись на карте!
Если вы обнаружили незапланированный «недостаток» средств - посмотрите выписку по счету, позвоните в банк и выясните причину.
Если вы подозреваете мошенничество - заблокируйте карту и подайте заявление в банк о возврате средств.
Для дополнительного контроля состояния счета и операций по карте, сохраняйте все чеки.
Следите за сроком карты!
Карта без подписи владельца считается недействительной!
Карта, которую вы больше никогда не планируете использовать, подлежит уничтожению!
Карта и банкомат. Трудности контакта.
Получать наличные с карты и вносить наличные на карту, совершать различные платежи можно с помощью банкоматов.
Выгоднее использовать банкоматы того банка, в котором выпущена карта. Важно помнить, что при использовании банкоматов другого банка могут возникнуть неожиданные расходы (комиссии) за проведение операций (снятие наличных, перевод с карты на карту и т.п.).
Пользуйтесь «проверенными» банкоматами, желательно расположенными в отделениях банков или крупных магазинов/торгово-офисных центров/государственных учреждений. Если банкомат кажется вам подозрительным - воздержитесь от его использования. Соблюдайте правила личной безопасности: не используйте банкоматы, стоящие в безлюдных местах, не снимайте в одиночку крупные суммы.
Если вы едете за границу - уточните в банке возможные ограничения и дополнительные расходы при пользовании вашей картой в стране вашего предполагаемого пребывания. Это касается не только использования банкоматами, но и безналичной оплаты в торговых организациях.
При взаимодействии с банкоматом могут возникнуть следующие непредвиденные ситуации:
При снятии денег банкомат «съел» (заблокировал) карту.
Банкомат с функцией приема наличных купюр не зачислил деньги на счет.
В процессе перевода денег с помощью банкомата деньги пропали.
В таких ситуациях нужно срочно сообщить о проблеме банку и получить инструкцию от сотрудника банка. Через некоторое время получить ответ банка о решении проблемы и возврате денег на счет (возможно с помощью CMC).
Что делать если с карты списались деньги?
Карта - это платежный инструмент, позволяющий пользоваться банковским счетом на расстоянии. При пользовании любым техническим средством могут случиться сбои и ошибки. Это особенно обидно, когда в результате тратятся ваши деньги. Еще обиднее, когда доступом к счету завладели мошенники.
Изучите инструкцию банка по пользованию картой внимательно и запомните правила поведения в экстренных ситуациях.
Если со счета пропали деньги (в том числе при использовании онлайн-банка) необходимо:
Получить CMC-уведомление банка о списании средств без согласия клиента.
Заявить об этом в банк в течение суток.
Получить подтверждение банка о блокировке карты.
Получить равнозначную компенсацию за утраченные средства
Получить ответ о выпуске новой карты.
Получить новую карту в банке, активировать карту, создать собственный ПИН-код.
Банк в соответствии с законом несет обязанность в полном объеме возместить заемщику убытки, возникшие вследствие неправомерного несанкционированного) списания денежных средств. Бремя доказывания обстоятельств, освобождающих банк от ответственности, лежит на банке как исполнителе услуг.
Если прошла двойная оплата одной покупки в магазине необходимо:
Получить CMC-уведомление банка о двойном списании средств за одну покупку.
Подать заявление в банк об отмене первой операции списания.
Получить подтверждение банка о возврате средств на счет.
Если при оплате покупки магазин снял дополнительную сумму (комиссию) необходимо:
Получить CMC-уведомление банка о дополнительном списании средств за покупку.
Подать заявление в магазин о возврате комиссии. Данное заявление можно подать и через банк.
При обращении в банк по телефону, чтобы зафиксировать факт блокировки карты или иного заявления, следует обязательно выяснить номер обращения и имя сотрудника его принявшего. В этом случае банк будет нести ответственность перед клиентом за несвоевременную блокировку карты и совершение с ней несанкционированных действий.
Если банк отказывается нести ответственность за несвоевременную блокировку карты и совершение с ней несанкционированных действий, обращайтесь в суд.
Практическая работа.
Изучив теоретический материал, я решила провести исследование среди одноклассников. Мне стало интересно узнать, насколько хорошо ребята осведомлены о банковских картах, их разновидностях, тонкостях использования и возможных трудностей при платежах и опасностях со стороны мошенников.
В результате исследования (приложение 1) выяснилось, что 95% опрошенных старшеклассников не знают, что такое мультикарта. Многие не знают различие дебетовой и кредитной карты. Кроме того, выяснилось, что чаще всего у нас пользуются картами Сбербанка и ВТБ. Среди платежных систем почти 100% называли Visa и MasterCard и только 7% назвали МИР. Тогда я решила помочь ребятам разобраться в мире банковских карт и подготовила для них буклет (приложение 2).
Заключение В ходе проектной деятельности я помогла многим учащимся и взрослым узнать на сколько важны банковские карты, как правильно уберечь их и свои сбережения.
Я провела анкетирование, которое показало, что многие в данной сфере информированы не так хорошо, как хотелось бы. Для того, чтобы это исправить я создала своё личное пособие по банковским картам. В нём я рассказала, как правильно пользоваться банкоматом и какие виды карт существуют. Так же подготовила задание для выполнения, с которым, после прочтения, все справились.
Я считаю, что провела хорошую работу, в ходе которой и сама узнала много нового и интересного.
Источники и литература Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»,
Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платёжных карт»;
Письма Банка России
- от 02.10.2009 № 120-Т О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт",
- от 22.11.2010 № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с её использованием»,
- от 24.03.2011 № 39-Т «Об организации деятельности кредитными организациями по информированию держателей платёжных карт о комиссионном вознаграждении»,
- от 01.08.2011 № 112-Т «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платёжной карты»,
- от 08.06.2011 № 85-Т «О рекомендациях кредитным организациям, осуществляющим переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета в зарубежные страны, в том числе через системы денежных переводов»,
- от 01.03.2013 № 34-Т «О рекомендациях по повышению уровня безопасности при использовании банкоматов и платёжных терминалов»
Приложения Приложение 1
Анкета
1) Что такое мультикарта?
2) Есть ли у вас своя банковская карта? Если есть, то какого банка?
3) Карты какого банка используют в вашей семье?
4) Знаете ли отличие дебетовой карты от кредитной? Что такое оверрафт?
5) Какие платежные системы знаете?
Приложение 2